前些天，比亚迪车险来了的资讯，把电车车主们是挠得心痒痒。
按照国家金融监管总局官网挂出的文件，比亚迪已然获准能够在安徽、江西、广东等地开展车险业务。
还有人晒了截图，官方 APP 里有了保险的入口。（此刻已然没了）
这两年，比亚迪已然把 20万以下的电车价格打下来，但新能源车险还是太贵，一样是二三十万的车，第1年保险，油车花个 4000来块钱，电车恨不得要翻倍。
盼星星盼月亮，最终盼来了比亚迪。
大众都等着迪子赶紧来把保费给打下来呢，在咱们大资讯的评论区里，已然有一堆人在等优惠了。
那比亚迪的入场，是不是寓意着大伙儿明年的保费就能马上下降呢？
我先说下我的判断，有新的选取是好事，但大众对降低保费亦不要有太高的期望。
其实比亚迪车险并不是这会儿忽然蹦出来的。早在去年 5 月，她们经过收购“易安财险”进入了保险行业，收购完之后，易安财险更名为比亚迪财险。
原来的易安仅有货运、财产保险等业务，无车险业务。比亚迪来接手之后，就奔着车险来了，因此它又是注资又是各样运作的，而后在去年 11 月份，新增了车险业务。
到了这儿，比亚迪能够去碰车险这块蛋糕了，但详细到车险能不可开卖、在哪开卖，还要再过一道坎，亦便是这次的批复。
但这次批复的落实，并不寓意着比亚迪车险所有通关了。这份官方文件，似乎有点先让比亚迪“小试牛刀”的意思。
首要，此刻只说了比亚迪能够开展“机动车交通事故责任强制保险”，亦便是“交强险”的事儿，针对商业险只字未提。
咱们咨询了保险行业的从业人员，对方暗示比亚迪应该是商场险还没获准，倘若有批复，通常就会有公示。
下图为人保的商场险公示
给不认识车险的小伙伴简单说一下，车险分为两种。
一种是交强险，这是每辆车必要要买的，不买不准上路。
交强险不贵，基本上是 1 年 1 千元上下，然则赔付金额亦少，你要撞车了，修车最多赔 2000块。
另一种是商场险，自愿购买。
这个就贵不少，动辄大几千乃至上万，相应的赔付金额亦高。例如你买个 300万的保险，只要不是撞上大劳这种五六百万的车，平常车辆都赔得起。（可别故意撞，这是不赔的）
因此车险机构挣钱重点是靠商场险。
虽然说交强险亦会有必定的浮动范围，但毕竟基数仅有这么点，况且浮动比例亦卡死了。你指望比亚迪的交强险能比别家便宜太多，几乎不可能。
而后是地区限制。
比亚迪车险日前只能在安徽、江西、山东（不含青岛）等等这些地区开展，其他地区车主想买亦买不了。有意思的是，这些地区刚好都有比亚迪工厂。
咱们亦打了比亚迪保险的官方客服tel，得到的答复是：
此刻制品还无正式推出，详细啥状况，要等到上线的时候才会晓得，上线时间亦暂不知晓。
但即便上线了，大众对比亚迪降低保费的期望亦不要太高。由于从此刻的状况来看，车企来做保险其实是既有优良，亦有劣势。
先说优良，她们确实是有可能把保险价格打下来。
新能源车险这么贵，很重要的原由是修车太贵。
例如电车爱好用的一体式压铸工艺，制导致本是省了，然则一旦撞到了，这玩意儿没法钣金，只能换不可修。
还有电池。一个零件的成本能占到整车的一半，这在油车上基本没见过，加上此刻流行的 CTP 、 CTB 这些一体化技术，又让电池一有问题亦是所有替换。
因此就有了修电池比买辆新车还贵的资讯。
除此之外，非常多新能源车都爱好搞什么终身质保，代价是你修车时只能去官方店，不能自己找修理厂。
这亦就会引起，不管大事小事，你都得去更贵的官方店修。
举个例子，我不小心在地库倒车的时候，车门蹭到墙壁了。
倘若我不留意质保，找个修理店，可能自己掏个 500块就能搞定。要否则保险出险了，没准明年保费要上涨 600块，算下来得不偿失。
但倘若由于这个质保，我得去 4S 店做钣金、做喷漆，价格可能就奔着 1000乃至是 2000去了。
编辑部的理想车主，有一次车门蹭到了，由于车门上带了后视镜，里头有摄像头啥的，拆门还得重做后视镜的标定，最后 4S 店报的维修总价是 1840元。
这么一大笔钱，哪怕保费上涨，找保险亦是要比自己掏腰包来得划算。
因此呢，新能源车不仅修车贵，况且出险率还高。
太保产险的董事长顾越之前暗示，她们的新能源车出险率比燃油车出险率高出一倍，新能源车险整体是亏损的。
保险机构为了弥补自己的损失，只能加强新能源车险的价格。
但此刻车企自己当了险企，对他来讲，修车这一项便是个很大的优良。
修车其实重点就两个花费：配件费和工时费。
配件费这块，车都是车企自己造的，配件给自家保险机构算得便宜点，不是手到擒来？
而工时费这一起。。。哥们，修车的技师和 4S 店都是我自己人，少算点工时费怎么了？
就说那个 1800多的车门，我在配件费和工时费上，都给自家保险机构打个折，指不定千把块钱就能搞定。
省下来的那部分钱呢，再让利个 500元给消费者，把车险做便宜 500块，价格优良出来了，这不就香了？
但事情亦没那样容易，毕竟搞车险可是个细活儿。
修车只是其中的一个环节，车险还有营销、承保、理赔等各个方面。你得有足够多的网点，还要 24 小时随时待命出险勘察，这些都必须投入很大精力来经营。
特斯拉在美国有做自己的车险，自家车型保费更低，还能按照你的驾驶行径决定保费，开车越稳，保费越低，听起来贼吸引人。
然则有车主买了后发掘服务有一堆问题，出了事故结果理赔师各样联系不上，最后要几周乃至几个月才可完成理赔，和其他险企的效率差非常多。
毕竟在客户服务上，险企干了这么数年，无论是人才还是物力，都有优良。车企能不可跟上，便是个问号了。
况且保险的背面是海量的精算，什么车来年保险定多少合适，都得靠一堆精算师整天咔咔算。
因此就短期来看，我觉得“险企喊亏，车主喊贵”的矛盾并不会随着比亚迪的进场而消失。
不外，从更长远的方向来看，我亦认为它会给车险行业带来很大的想象空间。
我随便举两个例子。
大众在买新车的时候，营销都会举荐你直接在店里购买车险，特斯拉就老爱好玩这招，动不动给你个保险补助。
以后比亚迪说不定玩得比它还狠，直接把车价和保险绑定，买车就送保险，或干脆把 3 年、 5 年的保费打包便宜出给你，吸引你下单。
只要车子卖得多，我乃至保险业务不挣钱都行。
另一，它还能够像特斯拉那样，把司机的驾驶行径和保费联动起来。
巧的是，比亚迪的车里亦有给司机驾驶行径打分的系统。。。
有一说一，这个想法确实好，由于保险的基本规律是危害越低，花费越低。只要系统公平，这个打分就能够对驾驶危害进行更细致的评定。
只是日前来讲，由于数据采集、评估模型、信息合规等等还不足完善，因此没那样好执行。
但不管怎么看，车企自己弄保险，还真可能是这个想法的版本答案。
只要你能卖我便宜点就行。
撰文：白天梦编辑：脖子右拧 & 面线 & 大饼封面：焕妍
照片资料源自：
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发表于 2024-7-21 01:52:28
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