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眼下，消费者对各类保险的注重程度越来越高。
据银保监会官方数据表示，截止2021年11月末，保险业共有法人公司238家，总资产共计24.6万亿元，供给保险金额10629.9万亿元，保险资金经过多种方式为实体经济融资20.4万亿元。从2017年起我国已然连续四年保持全世界第二大保险市场地位。
但与发达国家相比，中国保险市场的发展程度还相对落后。而在快速发展的当下，保险行业亦衍生出了一条退保的灰产链。近期，上海银保监局颁布了打击“退保灰产”行动取得的周期性成效。经过协同，公安分部已破获了数起“退保灰产”犯罪案件，依法拘捕96人，其中40人以职务侵占罪或侵犯百姓个人信息罪被判决，其余涉案人员处在被批捕或取保候审状态。
因为其相对隐蔽的特性，退保这门生意仍然保存着必定元气，仍然有不少保险消费者深受其害。
退保灰产引流宣传
在各大内容平台进行引流，以全额退保进行诱导。再凭借“钓鱼”方式取得所说的证据，钻法律空隙、瞄准保险机构“投诉量”的痛点，完成全额退保后收取50％的昂贵手续费。同期，后续引导客户重新配置保险、贩卖客户信息，都是一笔笔可观的“利润”。
而经过关联调查，锌财经进一步地认识到了这一灰色产业的详细“招数”。
“全额退保”凭什么？
针对一款长时间缴费的保险，退保一般有两种状况。首要，在犹豫期内退保，保险机构会全额返还保费。其次是在犹豫期后退保，只退保单的现金价值。
每一份长时间险保单，都会有对应的现金价值表。在都数状况下，现金价值都是小于保费的，尤其是前几年，现金价值更低。2000元上下的保费，基本只能退几十块钱。巨大的落差，让不少想退保的消费者起始寻求全额退保的办法。
一个可行的办法是，在保险营销过程中保险业务员有不合规的地区，那样消费者就能够经过投诉来实现全额退保。 可针对绝大部分消费者来讲，基本都不晓得该怎样投诉，或说怎样投诉才有效。于是，市场上显现“全额退保”关联的机构。
但在暴利的驱使下，全额退保逐步失去控制，形成为了一条灰色产业链。即便近年来关联公司、分部对此现象进行了持续地打击，但经过锌财经的最新调查能够看到，这个产业仍然存在，且颇有正常运行的感觉。
在各类平台搜索“保险咨询”、“保费”等关键字眼，会显现有些打着“全国任意地区、任何保险机构、任意险种，全额退保，安全快速，100％退单成功。”之类标语的商家海报、软文。
在成功加到一名“专业代办”人员的微X之后，锌财经以保险消费者的身份获取到了有些关联状况。针对退保中间商来讲，获取客户的保单信息是第1步，而一般保单上包括了消费者的姓名、身份证号、手机号、银行卡号等较多个人信息。
保险从业人员小张告诉锌财经：“亦有直接发送一份调查问卷的，相比起来所触及的信息更加多。尤其是关于业务员卖保险的全部过程，会问及有些是不是有违规的状况。例如是不是存在业务员代理签名？业务员有无供给或出示过《人身保险投保书》？”
退保中间商之因此从业务员下手，是由于业务员不合规操作，恰恰是保险法规定的违规行径，亦是她们入手的关键。
而倘若问卷所问及的有些问题都不存在，那样退保中间商又会进行下一步的“钓鱼”取证。简单来讲便是给消费供给一系列话术，并且指点消费去和业务员联系，起始套话。
倘若业务员在沟经过程中作出了有些对自己有害的描述，那样这段tel录音或聊天截图就会被保存下来，做为“证据”。例如在与锌财经的沟通中，前述的退保中间商便提及了是不是有返佣的状况，并进行了“取证”诱导。
按照保险法第116条规定，保险机构不得有以下违法违规的详细行径。如诈骗以及损害投保人、被保险人或受益人合法权益；诱导不履行本法规定的如实通知义务等等。
但因为线下保险业务员的业务能力参差不齐，难免会有些业务能力水平差的人显现以上行径。倘若显现关联问题，退保公司就会紧紧抓住漏洞，钻法律的空子。
而银保监会倘若接到类似投诉，根据法律规定或银保监会规范性文件的规定，会对保险机构进行处罚。 都数保险机构为避免处罚，或掌控投诉的数量，就不得不在退保问题上妥协，基本都会同意100％退回保费。
然而，在实现“全额退保”之后，幸运之余的消费者并不会认识到，昂贵的手续费下，新一轮的招数又将上演。
暴利灰产，招数持续
能够肯定的是，所说的“全额退款”绝非是无偿服务。
在沟经过程中，锌财经亦有意向“退保中间商”询问了花费关联问题。该中间商暗示，在退保之前必须收取500元的定金，成功实现全额退保后，则会收取退保金额20％的“尾款”。
而在接受采访时，另一一名保险行业从事人员小孔（化名）告诉锌财经： “你挺幸运的，相比其他退保中间商，你这个花费比例在这个产业内能够说是最低价。通常来讲，成功全额退保后，基本都会收取30％～60％的手续费。”
为了具化金额，锌财经以市面上较为火热的“达尔文6号”重疾险为例，在男性、30岁、保终身、50万保额、30年缴费的要求下，第20个保单年度该重疾险的累计保费为106600元。
亦便是说，在成功实现退保之后，退保中间商根据20％收取将获利21320元；根据30％～60％收取，将获利31980元~53300元！
但如此暴利的生意，针对退保中间商来讲亦存在必定的“漏洞”。倘若无“退保保准金”的前提下，根据正常的退保流程，妥协后的保险机构会将全额保费打到消费者的账户上，倘若消费者一旦反悔不愿支付“尾款”，退保中间商亦有可能白费周折。
不外，经过不少保险机构所发布的信息能够认识到，针对客户反悔的状况，退保中间商乃至会派出两至三人的“催收”小组上门收费，采取堵门、跟踪、威胁的方式迫使消费者就范。
而相比代理退保的模式，“授课”的方式针对退保公司来讲危害更低。
经小孔自述，锌财经认识到还有一种指点“学习”的模式。 有部分退保公司会让投保人学习怎样与保险机构、监管公司交涉，以达到退保目的，但这种方式需提前支付4500元学费。
至此，退保灰产的招数仍然无结束。
不少退保公司在得到消费者的信任之后，首要会以“极为专业”的态度，诱导消费者投保新的保险制品再次牟利。消费者添加退保中间商的“新马甲”并成功购买新保险，退保中间商则又会赚取到60％保费的佣金，而平常的重大疾患保险，保费基本都在五六千元上下。
倘若遭到消费者的否定之后，退保中间商又会以“所有钱对半分”来迷惑消费者，创立合作关系。
简单说，便是消费者引导亲友来退保中间商这儿购买保险，而后再引导全额退保，最后到手的佣金和全额退保的手续费，会以五五开的形式瓜分。
从昂贵的退保手续费，到离谱的学费，再到保险佣金、发展下线对半分，一鱼多吃让退保公司玩的风生水起，这门“暴利”的生意亦作为保险行业的一颗毒瘤。
得不偿失，摆正姿势
从全部保险行业来讲，“退保灰产”始终败兴是行业监管与防控的重点。
据统计表示，2020-2021年，银保监会及其派出公司共接收触及保险机构的保险消费投诉分别为11.4万件、16.3万件，同比增速分别为21％、44％。
然则，因为保险灰产行径与保险制品服务挂钩，存在必定周期，灰产行径由此亦存在必定的隐匿期。
另一方面，保险大数据并未做到如银行征信系统的完备性与真实性，且部分原始材料存在不对叫作性，如投保人、被保险人和实质出资人并不一致等状况，引起数据的穿透监管存在困难。
综合原因之下，退保这条黑色产业链是屡禁难止。 乃至，有的退保公司还经过利益分成的方式拉拢保险业在职业务员或离职业务员供给“客源”，或分散“蹲守”各家保险机构营业场所“拦截”客户。
而抛开行业，针对消费者个人来讲，退保的危害亦显而易见的。
以前文所述“达尔文6号”这款重疾制品来讲，第20年现金价值为81310元，全额退保为106600元，确实相比于原来直接退保拿到手的金额会高有些。但仔细算算，去除最低20％的手续费后，消费者最后按到钱基本和正常退保持平。
重要的是，还不算全部全额退保过程中的时间以及其他花费成本。
小孔告诉锌财经：“给完退保中间商钱其实剩不了多少，倘若遇到的保险机构不愿妥协，那肯定会很麻烦。后面又要举证又要谈判的，周期比较长、危害亦挺大，基本不值当。况且，区别险种、制品，有时候经过中间商退完，还无自己正常退保拿到的多，那更不值了！”
除了钱，信息的泄密亦尤为重要。退保中介在退保过程中，必定是必须投保人供给个人保单、身份证件、银行卡、手机号码等私密信息的。倘若将这些信息贩卖，那样必然会给个人带来很大的安全隐患。
那样针对消费者来讲，到底该怎样正确退保、守护自己的权益呢？
首要能够肯定的是，在有确凿的证据下，消费者能够先和保险机构进行协商处理。 通常保险机构都会有关联分部处理投诉问题，直接拨打保险机构官方客服tel，根据提示进行按键操作就可转接到投诉热线。
在无达到自己的想要的结果时，亦能够经过拨打银保监会投诉tel，或经过银保监会官网投诉途径，供给把握的违规证据，守护自己的权益。 倘若仍然无达到预期结果，还能够拜托律师起诉保险机构。
不外，保费太高导致经济压力太大、新旧制品的保证差别很大，针对这些个人原由退保的状况，从业8年的小孔暗示：“在犹豫期内的能够尽快退，不在犹豫期内的，要么接受退保险现金价值，要么选取减额交清，亦便是将保单的现金价值转变为后期保证所需的保费，保额降低，保证将继续。”
总的来讲，退保灰产不仅扰乱保险机构的正常经营秩序，严重危及了保险行业的健康，亦给信息壁垒另一端的保险消费者带来了不可预计的损失，损害了保险消费者的合法权益。
但能够相信，随着信息差的缩小，以及监管的趋严、数据的完善，退保灰产会得到有效的遏制。
本文源自锌财经
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发表于 2024-8-21 12:02:44