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源自 | 零壹财经
作者 | 杜晓山 顾雷
【编者按】
普惠金融，强调为全社会低收入群体、贫困地区人群、偏远地区群众供给可包袱的金融服务，为中小微公司、弱势群体缓解了融资难、融资贵的国内外困难。今天，《零壹财经》邀请中国小额信贷理事会理事长杜晓山和中国人民大学中国普惠金融科研院顾雷一块回顾我国普惠金融成长历史，总结普惠金融发展中宝贵经验，并展望将来我国将来建设漂亮乡村过程中的美好前景。
2005年，联合国在宣传小额信贷时首次运用了“普惠金融”，提倡全民平等的享受现代金融服务的理念，并将其定义为“能有效、全方位地为社会各个阶层和群体供给关联服务的金融体系”。按照联合国及世界银行对普惠金融的内涵，2013年十八届三中全会将“发展普惠金融”确立为国家战略，提出普惠金融是对所有金融服务需求的人都有权平等运用和享受的一种价格恰当、形式方便的公众金融服务。2015年底，经党中央准许，国务院在《推进普惠金融发展规划（2016-2020）》中，首次知道了“普惠金融”在国家层面的定义：普惠金融指的是安身机会平等和商业可连续原则，经过加大政策引导扶持、加强金融体系建设、健全金融基本设备，以可包袱的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群众供给适当的、有效的金融服务。
经过十数年发展，普惠金融聚焦城镇低收入人口、农村贫困人群和社会弱势群体，以及金融监管分部、金融公司、中小微公司、互金平台重点关注的新金融。中国人民银行发布的《2021年一季度金融公司贷款投向统计报告》表示：2021年一季度末，人民币普惠金融行业贷款余额23.46万亿元，同比增长28%，增速比上年末高3.8个百分点；一季度增多1.96万亿元，同比多增9,259亿元。2021年一季度末，普惠小微贷款余额16.67万亿元，同比增长34.3%；农户生产经营贷款余额6.35万亿元，同比增长14.6%；创业担保贷款余额2,265亿元，同比增长49.4%。建档立卡贫困人口存量贷款余额1,336亿元；建档立卡贫困人口存量贷款与已脱贫人口贷款余额合计8,189亿元。总体上看，普惠金融为全中国人民美好生活供给了金融服务的初心，确立了金融业更崇高的社会价值观，砥砺前行，普惠金融事业取得了长足的发展和进步。我国普惠金融大致经历了以下几个重大周期：
20世纪90年代：公益性小额信贷周期
我国最初的小额信贷以扶贫为主，带有公益性质。中国社科院农村发展所研究人员1993年在河北易县所创建的扶贫经济合作社，经过供给小额信贷（基本是小额度贷款）服务改善贫困农户，表现了普惠金融的基本理念，这亦作为普惠金融在中国的一个雏形，对今后的普惠金融产生了深远的影响。
2000-2005年：发展性微型金融周期
小额信贷的目的再也不只是扶贫为主，起始兼顾加强居民生活质量，促进城乡就业。中国人民银行需求正规金融公司介入小额信贷，发展性微型金融与公益性小额信贷相互借鉴、并行发展，但这一周期的微信金融规模广泛较小，社会影响力亦有必定局限。
2005-2011年：综合性普惠金融周期
这里周期，从资金供给方方向看，小额信贷组织在全国异军突起，为民营资本进入金融市场创造了要求。2005-2011年我国起始放宽农村地区银行业金融公司准入门槛，采用“增量式”改革路径，村镇银行、小贷机构和农村资金互助社逐步得到了快速发展。普惠金融再也不停留在供给公益性小额信贷或发展性微型金融的周期，全面进入商场化运作周期。普惠金融服务呈现出网络化、移动化趋势，进入包含信贷、存款、支付、汇款、保险、典当等综合性金融服务的发展周期。虽然银行金融服务体系逐步将小微公司纳入服务范围，但农村农民和城市低收入者的资金需求还无得到有效缓解和处理。
2011-2017年：创新性互联网金融周期
2013年11月12日，十八届三中全会经过《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，正式提出“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和制品”。2015年12月，国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，全面阐述了推进我国普惠金融发展的总体思路和实施意见。从此，我国大中型商场银行纷纷设立普惠金融事业部、小公司金融部，逐步降低小微公司融资成本，全面推进脱贫攻坚的宏伟目的。互联网科技亦异军突起，各样普惠金融创新形式和制品层出不穷，加强了金融资源配置效率，持续推进我国普惠金融市场向着科技型、信息化方向发展。
2018年迄今：普惠金融行业清理整顿和深化发展周期
为了推动网络经济和数字金融规范健康连续发展，加强对互金平台开展金融业务指点和监管，监管分部从2018年起始对现金贷、校园贷、招数贷、高利贷进行治理，尤其是对网贷P2P公司进行了彻底清退整治，纠正支付业务不正当竞争行径，在支付方式上给消费者更加多选取权，整顿在支付链路中嵌套信贷业务等违规行径并收到了明显成效。
今天，普惠金融在中国经过十数年发展，以可包袱的成本为有金融需求的社会各个阶层和贫困人群供给可得、有效的金融服务，让更加多的老大众分享经济增长红利，取得不菲的成绩，形成为了值得全世界发展中国家一起借鉴的可复制、可推广的宝贵经验。
第1，设立国家级的普惠金融试验区。
从2018年起始，我国起始创立国家级普惠金融实验区，日前包含五省七地，有河南省兰考县、浙江省宁波市、福建省宁德市、龙岩市、浙江省宁波市、江西省赣州市、吉安市、山东省临沂市。另一，浙江省台州市被确定为国家级小微金融改革实验区。2021年6月8日，做为普惠金融试点省份，青海省全力打造普惠金融试点工作升级版，村级信用建设提质升级，惠农金融服务提档升级，老年人支付服务便利化程度提前提高，双碳目的下的普惠金融青海实践取得明显成效。
【案例】
“江西方法”提出健全多层次多元化普惠金融体系，强化对乡村振兴和小微公司的金融支持，加强危害管理21项任务办法，在实验区基本建成与高质量发展需求相匹配的普惠金融服务体系，连续优化的金融基本设备。
“山东方法”提出推动农村金融服务下沉，完善县域抵押担保体系，拓宽涉农公司直接融资途径，提高农村保险综合保证水平，优化农村金融生态环境等26项任务办法，打造普惠金融支持乡村振兴齐鲁样板的“沂蒙高地”。
在国家级普惠金融实验区，政府鼓励数字化与实体经济全面合作，充当脱贫攻坚“加速器”，促进第五代移动通信技术（5G）、人工智能和数字信息技术快速发展，采用物联网、大数据、人工智能、区块链等数字科技为农村贫困户建档立卡，将数字化精细扶贫做为处理乡村振兴主导性方向，推进基本金融“村村通”工程，实现乡村金融服务“零距离”，处理乡村落后地区市场信息缺失、农制品营销不畅、农业产业升级滞后问题，用数据、制品和服务促进数字化平台赋能农村实体产业，有序推进区域性普惠金融改革实验区，为全国普惠金融改革试点累积了可复制、可推广的先进经验。
第二，定向降准迎战疫情，助力复工复产。
2020年初，中国爆发新冠疫情，针对我国9,500万小微公司主和个体工商户、1.8亿低收入工薪阶层以及2亿农民来讲，确实是一场突如其来的重大自然劫难。为了帮忙小微公司、贫困人群战胜疫情，重新过上正常生活，政府需求金融公司加大对小微公司、个体工商户贷款支持，加大对“三农”组织、“双创”公司、农户信贷支持力度，助推复工复产。为此，中国人民银行、中国银保监会2020年3月16日出台了普惠金融定向降准、供给再贴现再贷款优惠政策，4月3日，央行再次宣布对中小银行定向下调存款准备金率1个百分点，保证中小银行将得到的所有资金以较低利率投向中小微公司。两次降准共释放长时间资金9,500亿元，有力保证了中小微公司、个体工商户、农户以及小业主的经营需求。
同期，为了帮忙中小微公司早点弥补新冠疫情带来的经济损失，2020年2月26日，中国人民银行颁布《关于加大再贷款、再贴现支持力度促进有序复工复产的通告》，3月推出了3,000亿元防疫专项再贷款和5,000亿元再贷款。4月中旬，中国人民银行再次新增再贷款再贴现额度1万亿元，指点中小银行以5.5%优惠利率向中小微公司供给贷款，开展“两增”和“两控”活动，发挥扶贫再贷款政策导向作用，中国人民银行推出4,000亿元再贷款专用额度，支持更加多小微公司得到免抵押担保的信用贷款，为流动性暂时遇到困难的小微公司给予延期还本付息安排，进一步缓解中小微公司资金紧张局面。中国人民银行最新颁布数据表示：2021年4月末，我国普惠小微贷款余额16.8万亿元，同比增长32.5%，支持小微经营主体3,627万户，同比增长28.9%，最大限度改变农村经济组织、农户、农庄以及小作坊因资金短缺引起贫穷情况，有效缓解了小微公司、个体工商户以及“三农”公司的存续和生产问题，稳定了实体经济和就业形势。
第三，财政税收政策激励，倾斜支农贴现优惠。
全国财政税务分部积极开展“两增”和“两控”服务，指点普惠金融实行支农、支小再贷款、再贴现财政税收优惠政策，发挥扶贫再贷款政策导向功效。2020年4月26日，国家财政部、税务总局颁布《关于延续实施普惠金融相关税收优惠政策的公告》，对金融公司向农户、小微型公司及个体工商户发放小额贷款取得的利息收入，免征增值税等9项优惠政策，并将此税收优惠政策实施期限延长四年。国家税务总局数据表示：2016年-2020年，中央财政专项扶贫资金连续5年每年新增200亿元，累计减税将近1万亿元，突显普惠性减税降费实效，帮忙贫困地区的农户、个体工商户摆脱了筚门圭窦的窘境，真正实现出减税脱贫、降税致富的财政效果。
第四，股份制银行民生优先，普惠偏远乡村。
在“十三五”规划发展时期，股份制银行、城市及农村商场银行回归金融本源，保持“民生优先、普惠共享、绿色金融”理念，招商、光大、兴业、民生等股份制银行聚焦大数据、客户移动终端、人工智能、APP技术，开创授信额度内贷款随借随还的支付结算模式，满足“长尾客户”金融需求，并与证券、保险、基金、小额贷款、电商和物流一块构建多层次、多途径精细扶贫的供给侧结构，经过设立网上银行、手机银行、电子银行、直销银行方式，支持疫情防控和复工复产，对受疫情连续影响行业给予定向支持，创造更加多就业岗位，助力“六稳”、“六保”，为农村贫困地区供给“造血”功能，在普惠金融拓展方面交上了不俗的答卷。
【案例】
2020年上半年，中国光大银行径医疗卫生和生活物资公司累计投放表内外授信近950亿元，对住宿餐饮、批发零售、文化旅游、物流运输四大受困行业供给融资支持超1,600亿元。截止2020年06月末，中国光大银行制造业贷款余额较年初增长11.32%；民营公司授信余额已达1.14万亿元，较年初增速超15%。为此，中国光大银行在2020年8月中国银行业协会“2019年中国银行业社会责任百佳评选”中荣获“最佳普惠金融成效奖。
第五，中小银行、农信社系统（含农商行、农合行）及村镇银行栉风沐雨，安身乡村普惠公众。
近年来，我国中小银行、农信社系统（含农商行、农合行）和村镇银行弘扬消除贫困、一起富裕理念，筚路蓝缕，强化对农村小微公司、新型经营主体和农户的金融扶持力度，给农村带来更强劲的乡村振兴内驱力，帮忙落后乡村跟上互联网时代步伐。例如，上海农商银行借助35家村镇银行延伸服务触角，深入县域乡镇，组建微小专营团队，实行划片式管理，做到“村村走遍，户户步行到”，充分表现中小银行践行普惠金融初心。截止2020年6月份，35家村镇银行已为近2万户农户供给了金融服务，16家村镇银行对18个贫困村、475名贫困户、8家农业公司开展对口扶贫，填补乡村金融服务空白。截止2020年12月份，我国村镇银行业金融公司覆盖率为95.65%，行政村基本金融服务覆盖率达到99.2%，全国乡镇保险服务覆盖率95.4%，为农村经济组织、小作坊、集体农庄以及农村个体经济供给可包袱的资金援助，让互联网市场繁荣作为每一位农户都能享受到的社会福祉。
第六，互金平台尽锐出战，开拓数字金融新局面。
近年来，越来越多科技机构起始布局普惠金融行业，诸如腾讯金融、京东金融、百度金融等，经过细分场景和细分客户，持续改进服务手段和金融制品，在远程开户、线上支付、网络转账方面供给更加简单、方便和快捷服务，处理运用不足、效率不高问题，加强普惠金融服务范围和效能，从个人增信方式、危害分担机制、抵押担保要求、支付结算程序方面创新，最大限度改变小微公司、个体工商户、农户因资金短缺引起贫穷的情况，让“长尾客户”持续作为重点受益对象，在攻坚拔寨的里程碑上镌刻上熠熠生辉的互联网公司印记。
互联网公司、互金平台、科技机构、民间投资公司小贷机构以及网络银行还承担起了强化本土金融公司的责任担当，根据“普惠金融领跑者”需求，大幅提高金融服务覆盖率、可得性和满意度，发挥出网点、人缘、地缘、业务独特优良，设立了代理公司、助农取款服务点和流动金融服务站，加强普惠金融服务渗透率，下沉分支公司，向偏远地区和农村地区拓展理学服务网络，打造商业性、合作性的多层次、广覆盖普惠金融服务体系，锐意出战，处理贫困地域偏远、贫穷农户分散、理学网点不足问题，服务于田间地头的每一个农户，让更加多低收入农民摆脱了贫困，过上温饱、稳定的生活，打通农村普惠金融“最后一千米”，为乡村振兴供给强有力的资金支持和社会担当。
互金平台、小贷机构、第三方支付公司或金融科技机构还与银行业金融公司创造性研发了“联合贷款”、“助贷”模式以及产融结合、农资(农机)商城等平台化模式，利用全流程线上化、智能化服务持续降低金融制品利率，拓宽银行信贷投放范围，打造贷款更方便、利率更优惠的金融扶贫新模式，处理农户、小微公司和个体工商户分散和规模小导致的金融服务可得性缺乏问题。同期，金融科技机构赋能普惠金融还表现在供给“投融资+信息分析+电商+物流+支付结算”一站式服务，对客户、生态场景进行精细细分，处理贫穷落后地区市场信息缺失、营销途径不畅、产业升级滞后问题，完善我国普惠金融的生态链条，让更加多农村地区、贫困地区农户、小作坊、农庄享受到开放、方便、安全的普惠型金融服务。2019年度小满金融起步“小满助力计划”，面向全国农村地区人群供给公益助农免息贷款。两年时间里，“小满助力计划”已然覆盖全国165个行政村，惠顾农户超过8万人次，有效带动了当地农村经济发展和当地贫困户就业，为这些偏远地区的农户和低收入群体供给智能投资顾问服务，满足客户的财务管理和摆脱贫困的需求。
第七，国有银行公司下沉惠及偏远乡村。
近年来，国有大中型银行支持“三农”发展、农业农村现代化建设，引导银行扩大信用贷款、连续增多首贷户，利用科技创新增多流向小微公司、个体工商户、新型农业经营主体的资金流量，更加多流向农户、“三农”公司、新型农业经营主体，作为我国乡村振兴的有力“助推器”，发挥“量增价降”功效，周期性完成“小微公司贷款增长30%以上”目的，截止2020年12月末，国有大中型金融公司对小微公司贷款累计余额42.7万亿元，其中普惠型小微公司贷款余额15.3万亿元，同比增长30.9%，其中工行、农行、中行、建行、交通银行五家大型国有银行小微公司贷款余额增幅更加是接近59%，远高于《政府工作报告》需求增多40%需求，充分证明了大中型商场银行在全面推进普惠金融事业中的中坚力量和巨大贡献。
同期，国有大中型银行还积极提高金融扶贫工作精细度，为脱贫攻坚供给强有力资金支持。截止2020年12月底，全国金融精细扶贫贷款余额亦达到4.1万亿元，全国334个深度贫困县各项贷款增速高于全国贷款增速4.22个百分点，集中专项资金在832个国家重点扶贫县，有效匹配新型农业经营主体、小作坊、集体农庄、“三农”组织的资金需求。
第八，普惠金融创新先行，开辟监管沙箱试点区块。
为落实《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》，探索包涵审慎、富有弹性的创新试错容错机制，2020年4月27日上海市、重庆市、深圳市、河北雄安新区、杭州市、苏州市等6地开创金融科技创新监管试点，探索运用金融科技手段赋能“惠民利企”，将“刚性底线”与“柔性边界”结合，对符合要求的普惠金融行业相关贷款实行免征增值税、印花税，对符合要求的普惠金融行业相关贷款实行免征增值税、印花税，减征公司所得税，拓展人工智能、3D传感器、人脸（指纹）识别技术、设备学习、自然语言处理、交易风控、舆情分析等场景应用，持续降低迭代和试错成本，探索出可复制的金融助农新模式，为金融科技行业创新带来契机。
总之，脱贫攻坚总体战下的普惠金融，持续加大低息普惠型和特惠型信贷供给，让更加多的城镇低收入群体、农村贫困人群、社会弱势群体和贫困地区即时得到低息且稳定的资金，勇于承担社会责任，构建多层次、多方位、多途径精细扶贫脱贫的金融格局，推进脱贫攻坚与乡村振兴的有效衔接，加速实现消除贫困、一起富裕目的，助力中国脱贫攻坚战取得全面胜利，为社会底层贫困人群摆脱绝对贫困做出来历史性贡献。今天，中国已然如期打赢脱贫攻坚战，在现行标准下9,899万农村贫困人口所有脱贫，832个贫困县所有摘帽，12.8万个贫困村所有出列，区域性整体贫困得到处理，完成为了消除绝对贫困的艰巨任务，提前10年实现《联合国2030年可连续性发展议程》关联减贫目的，让摆脱绝对贫困的我国农村正在加快转变为金融环境、生态环境的“双优”漂亮乡村，在中国历史上亦在世界历史上留下了浓墨重彩的一笔。
咱们认为，将来中国普惠金融要实现更“普”和更“惠”，更好为全体人民谋幸福，还必须做好以下几方面工作。
第1，加快普惠金融行业立法工作。
一是加快制定普惠金融创新行业的分部法规，出台接续年份的《普惠金融发展规划》，尽快出台《非存款类放贷公司管理条例》，进一步补齐普惠金融监管理度短板。二是探索创立金融消费者个人数据守护和隐私规则，适时推出《金融消费者隐私权守护条例》，保证城镇低收入人群、贫困人群、农民、老年人等金融知识欠缺和金融守护认识较弱群体的合法权益。三是继续加大对“违法放贷”、“违法集资”和“违法经营行径”惩处力度，年内出台《关于办理违法放贷刑事案件若干问题的意见实施细则》，强化对资金贷前、贷中、贷后管理中违法行径监测，营造公平的普惠金融信贷环境。
第二，缩小普惠金融数字鸿沟，全面加强全社会数字金融运用效能。
将来，面对我国老龄化社会，大数据、互联网、客户移动终端、人工智能、APP等技术在远程开户、线上支付、保证网络转账方面应该供给更加简单、更加方便的服务，尤其对老年人、残疾人或轻微智障人员，网络技术靠谱性、方便性有待进一步加强，进一步处理老年用户面临的运用不方便、效率不高和信息不全问题，供给更趋差异化普惠金融服务，缩小数字鸿沟，加强普惠金融服务范围和普及效能。
第三，继续推广普惠金融监管沙箱试点范围。
今后几年要进一步推进“监管沙箱”试点工作，对符合要求的普惠金融行业相关贷款实行免征增值税、印花税，减征公司所得税，重点拓展人工智能、3D传感器、人脸（指纹）识别技术、人工智能、设备学习、自然语言处理、交易风控、舆情分析等场景应用，融合创新，培养一批普惠金融试点城市和实验项目，持续降低迭代和试错成本，进一步纾解小微公司融资难、融资贵问题。
第4、促进普惠金融利率向低利率方向发展。
在最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》指点下，持续降低小微公司贷款利率，商场银行存款成本有望继续下降，从而为银行资产端的贷款利率下行创造空间，稳中趋低应该是将来利率发展的一个趋势。
第五，全面推进落后乡村变成漂亮家园、城乡融合发展战略。
在“十四五”开局之年，国家专门成立了“国家乡村振兴局”，确定了贫困地区五年过渡期的发展战略，整合中央、省级、市县财政安排的农业补助、产业扶持、环境整治及漂亮乡村建设项目资金，支持涉农金融公司连续向“三农”倾斜，培育现代农业生态经济，栉风沐雨，艰辛探索，用普惠信贷、保险等制品推动乡村特殊农制品、特殊产业发展。因此呢，今后很长一段时期，中国将会把脱贫攻坚成果转化为推动更高质量发展的乡村振兴实践，必要支持一批覆盖面广的农村特殊产业，创设一组处理痛点的农制品服务矩阵，打造一支能征善战的乡村振兴大军，重点推进国家粮食安全产业带、高标准农田、特殊农制品深加工的信贷投放力度，满足乡村振兴多元融资的信贷需求，创立包含银行、证券、基金、保险、小额贷款、电商在内的综合普惠金融体系，形成层次丰富、覆盖广泛、竞争有序的“大金融”扶贫和乡村振兴格局，引导金融资源流向农村和偏远城镇，加强乡村地区金融资源配置效率，加强普惠金融服务的广度、深度和密度，支持绿色农业、休闲农业、农村电商新产业，实现普惠金融与乡村振兴资源的有机结合，让更加多贫困地区农户、小作坊、农庄享受到了安全、低息、长期的金融服务，彰显普惠金融对原有贫困地区和全国农村地区乡村振兴的支持和帮忙。
第六，加强普惠金融监管力度，让阻碍普惠金融发展的行径都受到遏制。
从金融监管方向看，保持底线思维，遵从审慎监管前提下守正创新，保证任何金融科技公司（互金平台）都能公平参与市场竞争，不可凌驾于监管之上，激发全体市场主体创造力，维护互联网金融市场秩序。从金融公司（互金平台）方向看，坚守服务实体经济和人民群众宗旨，根据审慎监管需求整改信贷、保险、理财行业金融活动，逐步统一技术标准、危害指标，尤其在设备学习、自然语言处理、知识图谱技术在交易风控、场景分析方面不可违反现行监管政策，形成系统、架构、接口、数据行业行业标准。
【作者简介】
杜晓山，中国小额信贷联盟理事长、中国社科院农村发展科研所科研员。
顾雷，中国人民大学中国普惠金融科研院科研员。
End.
报告上新啦
新华保险与中国人寿、安全人寿、太平人寿、泰康人寿均为我国老牌寿险机构。新华保险成立于1996年9月，于2011年同期登陆香港和上海交易所，作为国内首家A+H同步上市的保险企业。2014年，新华保险入围世界500强并蝉联迄今。
新华保险的数字化转型从2011年起始。一方面，自动理赔技术的应用提高了理赔流程的方便性；另一方面，移动端应用的布局提高了办理体验。2014年，新华保险成立了子机构新华电商，意图将保险与大数据结合，推动数字化转型。
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发表于 2024-7-24 20:55:24
